Bij het kopen van je vakantiewoning sta je voor de vraag: kopen met een financiering of met eigen geld. Of met beiden. Voor een financiering heb je vaak ook nog een deel eigen geld nodig. De meeste banken financieren namelijk niet het volledige aankoopbedrag van vakantiewoningen.
Kopen met eigen geld
Als je de woning met eigen geld betaalt dan hoef je geen maandelijkse financieringslasten te betalen (rente en aflossing). Je loopt ook niet het risico op een rentestijging. De vraag is dan wel of je voldoende spaargeld overhoudt bijvoorbeeld als buffer voor onverwachte uitgaven of voor andere grotere uitgaven die je nog wilt doen.
Kopen met financiering
Als je de vakantiewoning voor een deel financiert, hoef je minder in te teren op je eigen spaargeld en houd je meer buffer over voor bijvoorbeeld onverwachte uitgaven. Of als je genoeg eigen geld over hebt, zou je ook kunnen investeren in een tweede vakantiewoning of een andere belegging. Je hebt wel kans op een rentestijging van je financiering. Dat risico is ook afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest.
Hefboomwerking financiering
Als je de woning koopt om er rendement mee te maken, zou je gebruik kunnen maken van de zogenoemde hefboomwerking. Hierdoor maak je een hoger rendement over je eigen inleg doordat je een financiering afsluit. Dit is het beste uit te leggen aan de hand van een voorbeeld.
Stel je koopt een vakantiewoning van EUR 150.000 en je kunt deze verhuren waarmee je een rendement behaalt van 4% per jaar. Dat is dus EUR 6.000.
Rendement eigen geld
Als je zelf die EUR 150.000 investeert dan is je rendement op je eigen vermogen dus 4%.
Rendement financiering en eigen geld
Als je EUR 100.000 zou financieren tegen 3% rente per jaar en daarnaast EUR 50.000 eigen vermogen inlegt, dan is je rendement op je eigen vermogen hoger dan 4%. Het geleende bedrag van EUR 100.000 kost je EUR 3.000 en levert EUR 4.000 op. Je hebt dan EUR 1.000 ‘extra’ rendement op je eigen vermogen.
Misschien is het zo nog duidelijker: de lening van 100.000 kost EUR 3.000 per jaar en levert EUR 4.000 per jaar op. Het rendement op je investering is immers 4%.
Het eigen geld levert ook 4% op, dus EUR 2.000 (4% van 50.000).
Je totale opbrengst is dus EUR 6.000 (4.000 + 2.000). Daar trek je de rente van EUR 3000 van af. Dan houd je dus EUR 3.000 over. Door EUR 50.000 eigen geld te investeren, houd je EUR 3.000 over. In percentage is dit 3.000 : 50.000 x 100% = 6%.
Als je EUR 150.000 eigen geld investeert, houd je EUR 6.000 over. In percentage is dit 6.000 : 150.000 = 4%. Je houdt dus weliswaar ieder jaar meer geld over, maar je hebt ook veel meer eigen geld geïnvesteerd.
Je hebt met een lening dus een hoger rendement op je zelf ingelegde geld (6%) dan wanneer je de vakantiewoning helemaal zelf betaalt (4%). Dat is de hefboomwerking.
Vraag advies over financiering of eigen geld
Er zijn meerdere voor- en nadelen aan financieren en aan betalen met eigen geld. Rendement is maar 1 onderdeel van de afweging die je maakt. Neem ook de andere voors en tegens mee in je afweging.
Let op: dit is geen financieel advies, maar algemene informatie. Iedere situatie is anders. Bij de beslissing om de vakantiewoning te kopen met financiering, eigen geld, of beiden zijn een heel aantal zaken van belang, ook afhankelijk van je persoonlijke situatie. Schakel een financieel adviseur in voor een advies dat is toegespitst op jouw specifieke situatie.
